አሉታዊ ምርጫ ከሞራላዊ አደጋ
የሞራል አደጋ እና አሉታዊ ምርጫ ሁለቱም ጽንሰ-ሀሳቦች በኢንሹራንስ መስክ በስፋት ጥቅም ላይ ይውላሉ። ሁለቱም እነዚህ ፅንሰ-ሀሳቦች የኢንሹራንስ ኩባንያው ስለደረሰበት ኪሳራ ሙሉ መረጃ ስለሌላቸው ወይም ለደረሰበት አደጋ የበለጠ ሃላፊነት ስለሚወስዱ የኢንሹራንስ ኩባንያው የተጎዳበትን ሁኔታ ያብራራሉ። እነዚህ ሁለት ፅንሰ-ሀሳቦች በሰፊው የተሳሳቱ ቢሆኑም አንዳቸው ለሌላው በጣም የተለዩ ናቸው። የሚቀጥለው መጣጥፍ አላማው እያንዳንዱ ፅንሰ-ሀሳብ ምን እንደሆነ ግልጽ የሆነ አጠቃላይ እይታ ለመስጠት ነው፣ እርስ በርሳቸው እንዴት እንደሚለያዩ ከማብራራት ጎን ለጎን።
አደጋ ምርጫ ምንድነው?
አሉታዊ ምርጫ ማለት አንድ ተዋዋይ ወገን ከሌላኛው አካል የበለጠ ወቅታዊ እና ትክክለኛ መረጃ ያለው ‘የመረጃ አሰላለፍ’ የሚከሰትበት ሁኔታ ነው። ይህም ብዙ መረጃ ያለው አካል አነስተኛ መረጃ ካለው ወገን ተጠቃሚ እንዲሆን ሊያደርግ ይችላል። ይህ በኢንሹራንስ ግብይቶች ውስጥ በጣም የተስፋፋ ነው። ለምሳሌ በሕዝቡ ውስጥ ሁለት ዓይነት ሰዎች ሲጋራ የሚያጨሱ እና ከማጨስ የሚቆጠቡ ሰዎች አሉ። ሲጋራ የማያጨሱ ሰዎች ከአጫሾች የበለጠ ጤናማ ህይወት እንዳላቸው የሚታወቅ ነገር ነው ነገር ግን የህይወት ኢንሹራንስን የሚሸጠው የኢንሹራንስ ኩባንያ በህዝቡ ውስጥ ማን እንደሚያጨስ እና ማን እንደማያጨስ ላያውቅ ይችላል. ይህ ማለት የኢንሹራንስ ኩባንያው ለሁለቱም ወገኖች ተመሳሳይ አረቦን ያስከፍላል; ነገር ግን የተገዛው ኢንሹራንስ ለማያጨሰው የበለጠ ዋጋ ያለው ይሆናል ምክንያቱም ብዙ የሚያገኙት ጥቅም አለው።
የሞራል አደጋ ምንድነው?
የሞራል አደጋ አንዱ ወገን ሌላውን ወገን የሚጠቅምበት ሁኔታ ወይ ተዋዋይ ወገኖች ስለሚገቡት ውል ሙሉ መረጃ ባለመስጠት ወይም በኢንሹራንስ ሁኔታ ይህ የሚሆነው ኢንሹራንስ ተቀባዩ የበለጠ አደጋ ሲፈጥር ነው። ብዙውን ጊዜ የሚያደርጉት ኪሳራ ቢከሰት የኢንሹራንስ ኩባንያው እንደሚከፍል ስለሚያውቁ ነው።ለሥነ ምግባራዊ አደጋዎች መንስኤዎች የመረጃ አለመመጣጠን እና ለደረሰው ኪሳራ ከራሱ ሌላ አካል ኃላፊነት እንደሚወስድ ማወቅን ያጠቃልላል። ለምሳሌ፣ የህይወት መድህን የገዛ ሰው በኢንሹራንስ በገባው ሰው ላይ የሆነ ነገር ሲከሰት ኢንሹራንስ ማናቸውንም ኪሳራ እንደሚሸፍን እያወቀ ከፍተኛ ተጋላጭ በሆኑ ስፖርቶች ለመሳተፍ ፈቃደኛ ሊሆን ይችላል።
አሉታዊ ምርጫ ከሞራላዊ አደጋ
አሉታዊ ምርጫ እና የሞራል አደጋ ሁልጊዜም አንዱ ወገን ከሌላው የበለጠ ተጠቃሚ እንዲሆን ያደርጋል፣ምክንያቱም የበለጠ መረጃ ስላላቸው ወይም ዝቅተኛ የኃላፊነት ደረጃዎች ስላላቸው በግዴለሽነት እርምጃ መውሰድ ይችላሉ። በሁለቱ መካከል ያለው ልዩነት አሉታዊ ምርጫ አገልግሎቱን የሚሰጠው አካል (እንደ ኢንሹራንስ ኩባንያ) የአደጋውን ሙሉ ርዝመት ሳያውቅ ሲቀር ነው ምክንያቱም ሁሉም መረጃዎች ወደ ኮንትራቱ ሲገቡ የማይካፈሉ ሲሆኑ እና የሞራል አደጋ በሚከሰትበት ጊዜ ነው. የመድን ገቢው የኢንሹራንስ ኩባንያው ሙሉውን የመጥፋት አደጋ እንደሚሸከም ያውቃል እና ኪሳራ ካጋጠማቸው ለመድን ገቢው ይከፍላቸዋል።
ማጠቃለያ፡
በአሉታዊ ምርጫ እና በሞራል አደጋ መካከል ያለው ልዩነት
• መጥፎ ምርጫ እና የሞራል አደጋ ሁልጊዜም አንዱ ወገን ከሌላው የበለጠ ተጠቃሚ እንዲሆን ያደርጋል ምክንያቱም የበለጠ መረጃ ስላላቸው ወይም ዝቅተኛ የኃላፊነት ደረጃ ስለሚሸከሙ ይህም በግዴለሽነት እርምጃ ይወስዳል።
• አሉታዊ ምርጫ ማለት አንድ ተዋዋይ ወገን ከሌላኛው አካል የበለጠ ወቅታዊ እና ትክክለኛ መረጃ ያለው 'የመረጃ አሰላለፍ' የሚከሰትበት ሁኔታ ነው።
• የሞራል አደጋ የሚከሰተው መድን ገቢው የኢንሹራንስ ኩባንያው ሙሉ የመጥፋት አደጋ እንዳለበት ሲያውቅ እና ኪሳራ ካጋጠማቸው ለመድን ገቢው ይከፍላል።
