ኪሳራ vs ማስያዣ
ከፍ ያለ የዕዳ መጠን እና ዕዳ ለመክፈል የገንዘብ እጥረት የተሸከመ ግለሰብ ምናልባት የመክሰር ወይም የመታገድ ችግር ሊገጥመው ይችላል። አንዳቸው ከሌላው የተለዩ ናቸው, ምክንያቱም የሁለቱም ነባሪው አካል አንድምታ በጣም የተለያየ ነው. ይሁን እንጂ ብዙ ሰዎች ከሁለቱ ቃላት ጋር በቀላሉ ግራ ይጋባሉ እና በስህተት ተመሳሳይ ነገርን እንደሚያመለክቱ ይገነዘባሉ. ቢሆንም፣ መክሰር ወይም መከልከል በተበዳሪው አስተማማኝነት ላይ አሉታዊ ተጽእኖ ሊያሳድር እንደሚችል እና ወደፊት ከፋይናንሺያል ተቋማት ገንዘብ መበደር የበለጠ አስቸጋሪ እንደሚሆን ልብ ሊባል ይገባል። የሚቀጥለው መጣጥፍ በኪሳራ እና በመያዣ መካከል ያለውን ልዩነት፣ እንዴት እርስ በርስ እንደሚዛመዱ እና በተበዳሪው የብድር አቋም ላይ ምን እንድምታ እንደሚኖራቸው በግልፅ ይጠቁማል።
መክሰር ምንድነው?
አንድ ሰው ንብረቱን ሊያጣ እንደሚችል ሲሰማው ኪሳራ የመሙላት አማራጭ አለው (ንብረቱ ብዙውን ጊዜ ከባንክ በተበደረ ብድር የተገዛ ቤት ነው።) አንድ ግለሰብ ምዕራፍ 7 ወይም ምዕራፍ 13 ኪሳራን የመሙላት ምርጫ አለው። የምዕራፍ 13 መክሰር ግለሰቡ ከ 3 እስከ 5 ዓመት አካባቢ ዕዳውን እንዲከፍል እና ግለሰቡ ቤታቸው እንዳይወሰድ ለመከላከል የመክፈያ ዕቅድ ያቀርባል። ይህ አማራጭ ግለሰቡ እዳውን በዝቅተኛ ፍጥነት እየከፈለ ቤቱን እንዲይዝ በፍርድ ቤት በተስማማው እቅድ መሰረት ዕዳውን እንዲከፍል ያስችለዋል. ምእራፍ 7 የመክሰር ውሳኔ እንደ አለመቻል መግለጫ ሆኖ በተበዳሪው ያልተያዙ እዳዎችን ለመክፈል ይሰራል። ዋስትና የሌለው ዕዳ ማለት ተበዳሪው ጥፋተኛ በሚሆንበት ጊዜ ጥቅም ላይ የሚውልበት ምንም ዓይነት መያዣ ሳይኖር የተገኘ ዕዳ ነው። እንደዚህ አይነት ዕዳዎች የክሬዲት ካርድ እዳ፣ የህክምና ሂሳቦች እና የመሳሰሉትን ያጠቃልላሉ።ነገር ግን የሞርጌጅ ብድር ዋስትና ስለማይሰጥ (የተገዛው ቤት በመያዣነት መቀመጥ አለበት፣ ባንኩ ተበዳሪው ካልተሳካ ዕዳውን ለመሸጥ እና ለመመለስ) ምዕራፍ 7 የመክሰር ውሳኔ በብድር ብድሮች ላይ ብድር አይሸፍንም.
መያዣ ምንድን ነው?
መያዛ ማለት የሞርጌጅ ብድር ተበዳሪው ዕዳውን መክፈል ባለመቻሉ ከቤቱ የሚባረርበት ሂደት ነው። የተከለከሉበት ምክንያት ተበዳሪው ብድሩን መክፈል ባለመቻሉ ነው, ስለዚህ መያዣው (መያዣው የተወሰደበት ቤት) በባንኩ ተወስዶ የጠፋውን ኪሳራ ለመመለስ መሸጥ አለበት. ይህ በፋይናንስ ቀውስ ወቅት የሞርጌጅ ብድር አረፋ በሚፈነዳበት ጊዜ የተለመደ ክስተት ነበር። መከልከልን የሚጋፈጡ ብዙዎች እራሳቸውን ለመጠበቅ ብዙ አማራጮች አሏቸው ፣ ከእነዚህም ውስጥ አንዱ ለኪሳራ ይሞላል። የኪሳራ ፋይል ማለት ተበዳሪው ሁሉንም እዳ መክፈል የለበትም ማለት አይደለም፣ ምንም እንኳን ሁሉንም ንብረቶች ላለማጣት እንደ ጊዜያዊ ጥበቃ ሆኖ ሊያገለግል ይችላል።
ኪሳራ vs ማስያዣ
ኪሳራ እና መያዛ አብረው ይሄዳሉ ምንም እንኳን ውጤታቸው እና ህጋዊ ሂደታቸው እርስ በእርስ በጣም የተለያየ ቢሆንም። መክሰር እና መከልከል ሁለቱም ቃላቶች ከግለሰቦች ወይም ከንግዶች ጋር የተያያዙ እዳቸውን መክፈል ባለመቻላቸው የገንዘብ ችግር ካጋጠማቸው።መውረስ ማለት ተበዳሪው ያንን ልዩ ንብረት ለመግዛት ያገኘውን ዕዳ መክፈል በማይችልበት ጊዜ (ለምሳሌ፡- ቤት) በባንኩ በኩል የተገዛውን ንብረት ማስረከብ ሲገባው ነው። በአንፃሩ የመክሰር ውሳኔ ማስያዣን ለማስቆም ይጠቅማል ምክንያቱም የኪሳራ መዝገብ ያልተያዘውን ዕዳ (ምዕራፍ 7) ያስወግዳል ወይም የእዳ ክፍያ ዕቅድን ለማጠናከር እና ለማስተካከል (ምዕራፍ 13). ነገር ግን፣ ሁለቱም መክሰር እና መዘጋት በተበዳሪው የክሬዲት ሪፖርት ውስጥ እንደሚቀሩ እና በክሬዲትነታቸው ላይ ተጽእኖ እንደሚኖራቸው መታወስ አለበት።
ማጠቃለያ፡
በኪሳራ እና በመያዣ መካከል ያለው ልዩነት ምንድን ነው?
• ከፍ ያለ የዕዳ መጠን እና ዕዳ ለመክፈል የገንዘብ እጥረት የተሸከመ ግለሰብ ምናልባት የመክሰር ወይም የመታገድ ችግር ሊገጥመው ይችላል።
• አንድ ሰው ንብረቱን ሊያጣ እንደሚችል ሲሰማው በምዕራፍ 7 ወይም በምዕራፍ 13 የመክሰር ምርጫ የማቅረብ አማራጭ አለው። መክሰር ተበዳሪው ዕዳውን እንዲቀንስ ወይም ቀላል የመክፈያ ዘዴ እንዲያገኝ ያስችለዋል።
• የሞርጌጅ ብድር ተበዳሪው ከቤቱ የሚባረርበት ሂደት መያዛ (Foreclosure) በመባል የሚታወቅ ሲሆን ተበዳሪው እዳውን መክፈል ባለመቻሉ ንብረት ማስወረድ ይከሰታል።
• የኪሳራ መዝገብ የሚካሄደው ተበዳሪውን ካልተረጋገጠ ዕዳ ነፃ ለማውጣት (ምዕራፍ 7) ወይም የእዳ መክፈያ ዕቅድ ለማቅረብ (ምዕራፍ 13) መያዙን ለማስቆም ነው።
